Bästa kortet utomlands

När det gäller betalkort med fokus på resor, där avgifter och kostnader är avgörande, är Northmill-debetkort för närvarande det mest fördelaktiga alternativet. De tar 0% i valutapåslag och 0kr i uttagsavgift. Kortet är kostnadsfritt. (Man kan ansöka om krediter hos Northmill, men detta är däremot inte förmånligt.)

För resor utanför EU där ett kreditkort är föredraget, rekommenderas Forex-kreditkort. De tar 0% i valutapåslag och 0kr i uttagsavgift – utanför EU. Trots att det finns en låg årsavgift, kompenseras detta av förmåner som en kompletterande reseförsäkring och rabatter hos partners.

Notera att om man endast reser ett fåtal veckor per år, så har valet av kort generellt sett ingen större betydelse, eftersom utgifter på dessa resor sällan handlar om ett sammanlagt stort belopp. Denna guide är primärt utformad för att vara till hjälp för de som reser frekvent i budget, eller för de som är intresserade av att förstå hur kort och dess tillhörande avgifter fungerar. Scrolla förbi nedanstående punkter för att se de olika kortalternativen som rekommenderas. Om du är ute efter kort med bra förmåner så kan du istället läsa vår guide om Poängsystem & förmåner.

Ett debetkort kallas i folkmun även bankkort. Och vid köp/uttag dras pengarna från ditt bankkonto. Det är en bra idé att kolla upp att kortutgivaren är knuten till insättningsgarantin. Detta innebär att du får tillbaka pengar som du har haft på ditt konto, upp till en viss summa, om din kortutgivare går i konkurs.

Ett kreditkort kan ses som ett slags vilande lån, där en kreditprövning görs vid ansökan av kortet för ditt valda kreditbelopp. När du använder kortet för att handla eller göra uttag, dras beloppen du spenderar, vilket du sedan får en sammanslagen faktura för i (oftast) slutet av månaden. Många kreditkortsföretag tar sällan ut ränta under den första perioden efter köpet, vissa erbjuder till exempel 56 dagars räntefri kredit. När fakturan kommer kan du oftast välja mellan att betala hela det utnyttjade beloppet eller ett minimibelopp. För att undvika eventuell ränta är det bäst att alltid betala hela det utnyttjade beloppet. För de som har svårt att hantera pengar de inte äger, så är ett debetkort ett betydligt bättre alternativ.

En stor fördel att resa och betala med kreditkort är att konsumentkreditlagen gäller. Såhär beskriver Hallå konsument en del av lagen gällande invändningsrätt:

”Har du köpt något på kredit och har ett krav mot företaget kan du ställa samma krav på kreditgivaren som på företaget.”

”Har du till exempel betalat en resa med ditt kreditkort och något händer med resan som gör att du har rätt att få pengar tillbaka, kan du begära pengarna från kreditgivaren om researrangören inte betalar dig. Kreditgivaren är lika ansvarig som företaget. Det kallas att du har invändningsrätt.”

Ett exempel är om flygbolaget går i konkurs, då kan du lättare få tillbaka pengarna. Det är också tryggare att använda kreditkort när det kommer till kortbedrägerier för det starka konsumentskyddet. Så gällande Chargeback/Reklamationer i allmänhet så är kreditkort vinnaren. Men det finns även fallgropar med kreditkort. Några lägger på ränta t.ex. om man genomför en räkningsbetalning. Så att läsa kortavtalet är A till O för att undvika oförutsedda kostnader.

På vissa platser och i länder som USA kan det vara problematiskt att använda debetkort, då till exempel vissa hotell och hyrsbilsföretag föredrar och i vissa fall kräver kreditkort. Detta är delvis grundad i deras förmåga att reservera medel. Även på vissa kryssningar och under flygningar när man vill genomföra köp kan kreditkort komma att krävas, i dessa fall kan det bero på att kortterminalerna inte är uppkopplade mot ett nätverk.

Resekartan rekommenderar alltså i första hand kreditkort när det gäller bokningar och köp av biljetter, evenemang och hotellrum. För konsumering bör man istället välja det kort med lägst avgifter.

För att säkerställa en smidig och trygg resa är det viktigt att ha minst två betalkort till hands. Det förekommer att uttagsautomater ”äter upp” kort permanent, och det finns alltid en risk för att man tappar bort sitt kort, och då är det bra att ha ett extra. Vi rekommenderar att du både har ett Visa och ett Mastercard tillgängligt, eftersom vissa länder endast stödjer det ena kortet eller har en betydligt bredare acceptans för det ena jämfört med det andra. I Östtimor fungerar enbart Visa för att nämna ett av flera exempel. American Express finns också som ett av flera alternativ till Visa/MC, men fungerar i jämförelse på få ställen. Det är också rekommenderat att lämna ett kort hemma hos en anhörig som en försäkring om du skulle förlora eller bli av med dina kort under resan. Läs fler tips under ”Trygghetstips för resan”.

För att sammanställa så rekommenderas det att man reser med minst två kort, ett Visa och ett Mastercard, varav minst ett kreditkort och ett debetkort för att säkerhetsställa att alla kortsituationer går att lösa.

Om vi enbart utgår ifrån vad som i regel är mest förmånligt ekonomiskt under resan, så är kortköp att föredra så mycket som det är möjligt. Förvisso kan kortköp ha en avgift (valutapåslag), men denna är ofta låg i jämförelse med att göra uttag eller att växla till sig kontanter. I länder där kort inte används i så stor utsträckning och där magkänslan säger att det inte är bra att använda kort så är kontanter alltid att föredra!

Det du behöver tänka på gällande kontanter är att det sällan lönar sig att växla i förväg i Sverige. Lika sällan är det värt ekonomiskt att växla på ett växlingskontor på din destination. Detta beror givetvis på att mellanhanden vill tjäna pengar. Det billigaste och bästa sättet att få ut kontanter är att leta efter en ATM (uttagsautomat) på plats. Gärna en som sitter ihop med en bank. Sen skall du välja att debiteras i lokal valuta (without conversion). Läs mer om detta längre ner på sidan.

Samtidigt kan det vara bekvämt för vissa att växla till sig pengar innan man reser iväg, så att man kan ta sig till sitt boende utan att behöva känna sig orolig eller stressad. När det handlar om ett mindre belopp så spelar det ingen större roll om du väljer att beställa utländsk valuta från din bank, går till ett forex-kontor eller tar ut resevaluta från en bankomat här i Sverige. Men har du tänkt dig ett större belopp så kan det vara bra att jämföra, då kursen skiljer sig. Värt att påpeka är att de allra flesta flygplatser har uttagsautomater, och i värsta fall kan din taxi stanna till vid en uttagsautomat på vägen till ditt boende.

Man kan i vissa länder gå in på bankkontor och ta ut kontanter med sitt kort. Varför skulle man vilja göra detta? Jo, för att man kan slippa uttagsavgiften som många uttagsautomater tar. Men vi ska höja varningens finger för detta. Vissa kortutgivare som Bank Norwegian skriver: ”Uttag över disk prisas som räkningsbetalning. Avgiften är 0 kr, men ränta löper från uttagsdatum.” Med detta sagt så är det klokt att läsa sitt avtal. Om du väljer att gör på detta sätt, se till att de drar summan i lokal valuta (without conversion), annars kommer uttaget förmodligen bli dyrare – än att ta ut pengar ur en avgiftsbelagd uttagsautomat. Många bankkontor kommer dock hänvisa till en ATM i närheten när du gör en förfrågan.

Denna fråga eller en liknande kan man få både vid ett kortköp eller när man håller på att ta ut kontanter i en uttagsautomat. Det är bäst att välja ”without conversion”. Detta innebär att Visa/Mastercard (det betalnätverket som står på ditt kort) sätter valutakursen. Om du däremot väljer ”with conversion”, så sätter den den lokala banken/den som utgivit kortterminalen din kurs. Denna kurs är i regel aldrig lika bra som hos Visa/Mastercard. Om du inte får upp frågan så skall ”without conversion” ske automatiskt. Alltså; vid ”With conversion” blir du debiterad i SEK, och vid ”without conversion” blir du debiterad i lokal valuta. Du vill alltså alltid bli debiterad i lokal valuta.

När du går till ett växlingskontor och växlar kontanter så kan det tillkomma avgifter, ofta höga. Om det skyltas med t.ex. ”0% commission”, så kan de ha bakat in sina avgifter i kursen istället. Men när du däremot gör ett köp eller uttag med ditt betalkort och väljer ”without conversion” så sätter Visa alternativt Mastercard i regel växelkursen. Så har du ett Mastercard från Handelsbanken, ett Mastercard från ICA och ett Mastercard från Swedbank så får du samma växelkurs. Och vill du veta den kursen så kan du se Mastercards växelkurs här, och Visas här.

Växelkursen hos Visa/Mastercard skiftar flertal gånger dagligen. Och summan vid köp/uttag som sker i en annan valuta reserveras först på ditt konto. Det är alltså kursen vid det slutgiltiga dragningstillfället som gäller, inte kursen vid köp/uttagstillfället. Alltså, först debiterar kortutgivaren en preliminär dragning för att reservera summan, sen tar det systemet en tid att faktiskt utföra konverteringen och transaktionen eftersom detta inte sker i realtid mellan bank och betalnätverketet. (Visa/Mastercard.) Och eftersom kursen ändras rätt ofta så kan summan du är skyldig skilja sig åt lite vid det slutgiltiga dragningstillfället. Därför kan t.ex. två köp på motsvarande 100 SEK på exakt samma Bank Norwegiankort med bara några minuters mellanrum ändå skilja sig åt i slutgiltig summa, om ena köpet t.ex. fördröjdes. Lika kan två köp som genomförs samtidigt med två olika kortutgivare som har Visa och samma avgifter skilja sig om den ena transaktionen behandlas snabbare. Mer exakt hur detta fungerar och hur din kortutgivare debiteras av betalnätverket kan du ta reda på om du gör en googling på t.ex. ”interchange fees”. Detta är en spännande läsning, men också väldigt komplext. Vår poäng är däremot att beskriva vikten av att välja att betala i lokal valuta när man får förfrågan.

Kursen hos Visa och Mastercard är snarlika den som kallas Interbank Exchange Rate/Mid-market rate. Det är den växelkurs som används mellan banker när de handlar valuta med varandra. Det är den mest grundläggande och transparenta växelkursen på valutamarknaden. Skillnaden mellan Interbank Exchange Rate och Visa/Mc-kurser kan vara någon krona per motsvarande 1000-lapp. Så får man kursen som Visa och Mastercard ger så har man gjort en bra affär! Det finns dock ett fåtal kort som ibland kan ha en bättre valutakurs än vad Visa och Mastercard har. Det mest kända är Revolut. (Läs mer om varför vi inte rekommenderar det kortet längre ner.) Det som däremot skiljer sig mellan kortutgivarna är deras avgifter som sätts till kunden. Mer om detta kan du läsa längre ner.

När man väljer att teckna ett nytt betalkort för resor så finns det tre faktorer som kan vara extra bra att hålla koll på:

• Årsavgift – För den som reser sällan kan en månads- eller årsavgift kännas onödig. Men för den som reser ofta och/eller har övriga fördelaktiga villkor med sitt kort, kan en årsavgift vara en rimlig kostnad. I längden kan det vara mer ekonomiskt än ett gratiskort med höga övriga avgifter. Genom att beräkna dina årliga resekostnader och se över din situation så kan du jämföra kortalternativ, och avgöra vilket som är mest fördelaktigt för just dig.
• Valutapåslag (Valutaväxlingspåslag) – Kortutgivaren kan sätta ett påslag på kursen som t.ex. 1,5% ovanpå valutakursen.
• Uttagsavgift – Kortutgivaren kan ha en avgift för att ta ut kontanter. T.ex. Kontantuttag utanför EU: 35kr. Värt att påpeka är att uttagsautomaten utomlands kan ha en egen uttagsavgift som inte går till din kortutgivare. Denna avgift skiljer sig beroende på land och bank. Den kan ligga från motsvarande ca. 0-120 svenska kronor per uttag och ska visas på skärmen innan du godkänner uttaget. Läs mer under tips och råd längre ner.

• Det finns en app som heter ”Mastercard Nearby”. Själva appen är lite halvdan, men den har bra funktioner. Man kan nämligen se uttagsautomater i närheten och filtrera på ”No Access Fee”. Detta innebär att uttagsautomaten inte tar någon avgift. Visa har en webbsida som har liknande funktioner. Om man därtill väljer ”without conversion” medan man tar ut pengar (om man får upp frågan), så har man gjort det bästa av situationen!

• Undvik allt som har med bolaget Euronet att göra, då de kör ett oschysst spel mot oss konsumenter och gör allt för att vi ska få betala extraavgifter.

• Tänk på att kortutgivarna har uttagsgränser. Flera har 15000 kronor i kontanter på en rullande 7-dagarsperiod. Du måste också se till att regionspärren är inställd korrekt så att du har rättigheter att använda kortet utomlands.

• Om du bosätter dig i ett annat land eller om du tillbringar flera månader årligen i ett och samma annat land så bör du se över att fixa ett lokalt bankkort. Detta blir oftast mer förmånligt och gör livet lättare.

• Om du märker att det skett dragningar som du inte har gjort, så skall du omedelbart kontakta din bank för att spärra kortet. I många fall är det möjligt att få pengarna tillbaka. Speciellt när det gäller kreditkort. Missa inte vår guide om trygghetstips för resan!

• Resekartan uppmanar till en försiktig och medveten användning av dina betalkort under resan. Det säkraste stället att ta ut kontanter är vid en uttagsautomat som är belägen vid en etablerad bank. Dessa maskiner är oftast regelbundet underhållna och övervakade, vilket minskar risken för bedrägeri. När du gör kortköp, bör du alltid se till att affären eller tjänsten verkar seriös och pålitlig. Var noga med att inte lämna ifrån dig ditt bankkort – utan att ha det under uppsikt. Tänk också på att skydda din pin-kod när du gör köp eller tar ut kontanter, och räkna inte reskassan offentligt.

Som tidigare sagt så kör både Visa och Mastercard kursen ”Interbank Exchange Rate/Mid market rate” med ett pyttelitet påslag. Påslaget brukar kunna kan vara någon krona per motsvarande 1000-lapp. Alltså, du får samma kurs oavsett om du har t.ex. Swedbank, Nordea, Northmill eller Forex så länge samtliga är ett Visa alternativt Mastercard (med ett fåtal kort som undantag). Dessa två kurser är superbra. (Sen väljer kortutgivarna sina egna påslag/avgifter i form av valutapåslag och uttagsavgift. (Se fliken kortavgifter längre upp.))

Revolut har fortfarande Visa eller/och Mastercard-kort, som sätter vissa regler för Revolut. Men de har till skillnad mot majoriteten av andra kortutgivare sin egna kurs som baseras direkt på Interbank Exchange Rate/Mid market rate, istället för att använda kursen hos Visa/Mastercard. Så Revolut hoppar över en mellanhand skulle man kunna säga. Men generellt är ”Revolut-växelkursen” och kursen hos Mastercard/Visa alla tre snarlika, men skiljer sig lite beroende på valuta och tidpunkt. Det går inte att säga att någon av dessa tre alltid har bättre valutakurs än de övriga två. Revolut kallar sin kurs numera: ”Revolut exchange rate”. ”We use our own Revolut exchange rate for money currency exchanges. This rate is set by us. It is a variable exchange rate (which means it is constantly changing).”

Vi tar gratisvarianten (Standard-kortet) för att förklara nackdelarna.

• Du kan göra max upp till 5 gratis uttag i bankomat eller ta ut 2 000 SEK per rullande månad (vilket som kommer först) innan en avgift på 2% tillkommer.
• Växlar du mer än 10.000 SEK per månad tillkommer 1% i avgift.
• På helger tillkommer 1% i växlingsavgift.
• På vissa valutor tillkommer en extra avgift. En valuta som är dyrare är bland annat Thailändsk baht. ”Våra växlingsavgifter hjälper oss att täcka kostnaderna för att växla ovanliga valutor”. De skriver också om ”avgift för skälig användning” och är rätt vilseledande med sina valutakurser, avgifter och viss information då de inte presenterar statiska uppgifter som nästan alla konkurrenter.

Med ovan sagt, så kan över 4% tillkomma i avgifter om man inte planerar sina sina utgifter och växlingar noggrant. Även om man går upp till ett lite vassare kort som kostar hos Revolut så kommer man sällan undan alla andra avgifter. Jämför man nu Standard-kortet med t.ex. ett kort från Northmill, varför ska man då väljer Revolut? Speciellt när det finns flera fallgropar att se upp för gällande Revolut? Trots att man växlar valuta i appen så kommer man ofta inte undan den lokala uttagsavgiften som många ATM tar.

Vi vill påpeka att avgifter och förmåner kan variera med Revolut beroende på vilket land man är bosatt i. Det är också viktigt att notera att det bästa kortalternativet inte alltid är det billigaste. Det bästa resekortet är i hög grad individuellt och beror på faktorer som hur ofta man reser, destinationer, om man föredrar att flyga i högre klasser och om man använder förmåner som lounge och fast track. För den som enbart söker det mest kostnadseffektiva alternativet och reser i budget är Northmill för närvarande det bästa alternativet. Revoluts främsta kort Ultra har dock väldigt många bra förmåner. Läs mer om Ultra under Poängsystem & förmåner.

Resekartan anser att Revolut är modernt och spännande, och ger det där lilla extra som de flesta andra kortutgivare saknar. Vi påstår inte att Revolut är dåligt, men om man inte har läst deras avtal noga, så är det bättre att välja ett mer klassiskt betalkort.

Är du intresserad av poängsystem som EuroBonus och CashPoints, eller kanske du vill samla ihop till en gratis hotellnatt eller ta in på en lounge före din flygning? Läs vår guide om Poängsystem & förmåner.