Tips

Bästa kortet utomlands

När man ska ut och resa är det viktigt att ha ett bankkort med sig. Men vilket av alla ska man välja? Vad finns det för för- och nackdelar? Svart är inte så enkelt. Vilket kort som är det mest lönsamma (billigaste att köpa/ta ut pengar med), beror på vart du ska resa och om du ska göra uttag eller handla med kortet. Om man skulle räkna in ”coola” funktioner och bonusar så är inte följande flödesschema lika relevant längre. Men faktum är att följande kort gör dina köp/uttag i regel billigast. Det ska påpekas att kortvillkor ändras. Så om du skulle upptäcka att något inte verkar stämma så är du mer än välkommen att uppdatera mig! Följande information på denna post är tagen från forumtrådar, egna erfarenheter och bankernas hemsidor och efter diskussioner med dessa. Resekartan reserverar sig för eventuella felskrivningar.

Bästa kortet utomlands

Kredit- eller debetkort?

Ett kreditkort fungerar som ett vilande lån. (Du måste göra en kreditprövning). När du handlar/gör uttag med kortet så dras ett belopp som du senare kommer att få en räkning för. Om man har svårt att hantera pengar man egentligen inte har så är ett debetkort det bästa. De flesta som erbjuder kreditkort tar sällan ränta den första tiden efter köpet. Vissa har t.ex. 56 dagar räntefri kredit. På räkningen man senare får (oftast slutet av månaden), så kan man i regel välja på två olika belopp att betala: Det du helt enkelt har utnyttjat eller ett lägsta belopp som måste betalas. För att undvika ev. ränta så är det alltid bäst att betala för det som du har utnyttjat.

Ett debetkort kallas i folkmun även bankkort. Och vid köp/uttag dras pengarna direkt från ditt bankkonto. Det är viktigt att kolla upp att kortutgivaren är knuten till insättningsgarantin. Detta innebär att du får tillbaka pengar som du har haft på ditt konto om t.ex. din kortutgivare går i konkurs. I vissa länder som USA har det åtminstone förr varit ett problem att genomföra köp med debetkort. Lösningen om detta skulle hända dig är att välja kreditkort på terminalen när du gör ett köp (trots att det är ett debetkort).

Fördelen med kreditkort när man reser är att konsumentkreditlagens regler gäller. Lätt sagt förklarat innebär detta att om din vara som du har beställt inte kommer fram, – eller att företaget har gått i konkurs så kan du helt enkelt göra en reklamation hos din kortutgivare. En till fördel med kreditkort är att många som t.ex. hyrbilsföretag och hotell ibland reserverar stora belopp på ditt konto. Detta innebär att de ”låser” ett belopp som de senare kommer att ”låsa upp” när eran affär sinsemellan är genomförd.

Resekartan rekommenderar alltså i första hand kreditkort när man reser utomlands samt när man betalar sina resor.

Växla pengar eller använda kort?

Använd alltid kort så mycket som det är möjligt. I regel spar man mer pengar då uttagsautomaten utomlands (eller/och din kortutgivare) gillar att äta upp någon % av dina pengar räknat på köpet/uttaget du har gjort. Länder som inte använder kort i så stor utsträckning och där det är känt att man lätt kan bli skimmad, alternativt där magkänslan säger att det inte är bra att använda kort så är cash alltid king!

Men om man nu vill använda kontanter så är det ytterst sällan det lönar sig att växla pengar i förväg i Sverige eller på växlingskontor utomlands – OM man har ett bra kort. Så att ta ut ur en uttagsautomat i aktuellt land är att föredra! Har man däremot ett svenskt storbankskort (som tar rätt höga avgifter) så kan det vara lika bra att växla på plats eller innan i Sverige. (Samtidigt kan det vara bekvämt att växla lite pengar innan man reser iväg så att man kan ta sig till sitt boende. Dock har de flesta flygplatser uttagsautomater.)

Ska man välja ”with conversion” eller ”without conversion”?

Om du får upp denna fråga vid ett kortköp eller på en uttagsautomat så är det alltid bäst att välja ”without conversion”. Detta innebär att VISA/Mastercard (det som står på ditt kort) sätter valutakursen. OBS: Inte din kortutgivare! Om du däremot väljer ”with conversion”, så sätter den den utländska banken din kurs. Denna kurs är aldrig lika bra som VISA/Mastercard. Om man inte skulle få upp frågan så får man i regel ”without conversion” automatiskt.

Hur fungerar ett kortköp med kreditkort?

När du gör ett köp/uttag med ditt kreditkort och väljer ”without conversion” så sätter Visa alternativt Mastercard växelkursen. (Beroende på vilket kort du har.) Din bank (kortutgivare) har inget att säga till om. Allt routas genom Visa/Mastercards system. De tar in köpet, konverterar beloppet till din valuta och sedan debiterar din bank i Visa/Mastercards egna växelkurs.

Helt enkelt så har ett MasterCard från Handelsbanken och ett MasterCard från ICA och ett MasterCard från Swedbank exakt samma växelkurs. Och vill du veta den exakta kursen så kan du se MasterCards växelkurs här. (Kursen hos Visa här.) Så att googla kursen kommer aldrig ge dig det exakta värdet.

Växelkursen hos Visa/Mastercard skiftar flertal gånger dagligen. Och pengarna vid köp/uttag i annan valuta reserveras alltid i flera dagar, och det är kursen vid det slutgiltiga dragningstillfället som gäller, inte kursen vid köp/uttagstillfället. Alltså, först skickar MasterCard/Visa en preliminär dragning till din bank för att reservera summan, sen tar det systemet någon dag att faktiskt utföra konverteringen och transaktionen eftersom detta inte sker i realtid mellan bank och Visa/Mastercard. Och eftersom kursen ändras rätt ofta på så kommer summan du är skyldig MasterCard/Visa att skilja sig åt lite vid det slutgiltiga dragningstillfället. Därför kan t.ex. två köp på motsvarande 100 SEK på exakt samma ICA-Kort, med bara några minuters mellanrum ändå skilja sig åt i slutgiltig summa, om ena köpet t.ex. fördröjdes några timmar eller en dag.

MasterCard/Visa tar själva ett mindre påslag av din bank för varje växling de utför. Och det som är värt att nämna är att bankerna själva anmäler sina egna ”extraavgifter” till MasterCard/Visa när de blir kunder. De kan t.ex sätta: ”+2% växelavgift ovanpå valutakursen” och ”+1% / minst 35 SEK avgift i uttag i automater”. Det är det enda som skiljer sig åt mellan bankerna! Och som det ser ut just nu är det Ica och Forex som är det mest intressanta aktörerna. Man kan givetvis gå ännu djupare i ämnet. Men detta räcker för att förstå hur principen fungerar.

Tips och råd

Det finns en app som heter ”Mastercard Nearby”. Själva appen är lite halvdan, men den har en bra funktion. Man kan nämligen se banker i närheten och filtrera på ”No Access Fee”. Detta innebär att automaten inte tar någon avgift. Om man därtill väljer ”without conversion” medan man tar ut pengar, (om man får upp frågan) så har man gjort det bästa av situationen!

Personligen använder jag ICA, Forex kreditkort och Norwegian. Observera att jag inte använder Forex debetkort eller Klarnakortet. Detta pga. att det är en så pass liten skillnad mellan ICAs kort och Forex debetkort samt att man inte kan ta ut kontanter med Klarakortet. I regel använder jag Norwegian bara i Sverige. Detta för att tjäna cashpoints vid köp av t.ex. dagligvaruhandel. Utanför EU är Forex Kreditkort det självklara. – Du betalar inte en krona till Forex förutom årsavgiften. Inom EU däremot så använder jag Forex Kreditkort för kortköp och Icas för uttag.

Ta ut kontanter på ett växlingskontor

Man kan alltså tekniskt sätt gå in på ett t.ex. bankkontor utomlands och ta ut kontanter med ett kort. Varför skulle man vilja göra detta? Jo, för att man kan slippa uttagsavgiften som många uttagsautomater har. Men jag ska höja varningens finger för detta. Norwegian skriver såhär: ”Uttag över disk prisas som räkningsbetalning. Avgiften är 0 kr, men ränta löper från uttagsdatum.” Med detta sagt är det viktigt att kolla upp sitt kortavtal vad som gäller innan man gör detta. Se även till att de drar summan i lokal valuta (without conversion), annars kommer uttaget bli ungefär lika om inte dyrare – än att ta ut pengar ur en avgiftsbelagd uttagsautomat. Personligen tar jag aldrig ut kontanter på ett växlingskontor. (Förutom de gånger när jag måste ha kontanter vid eller precis efter tagit mig över gränsen.)

För,- och nackdelar med de ”bästa” korten.

Ovan har Resekartan beskrivet hur ett uttag fungerar och vilka kort som är ”billigast” att använda. Nu ska vi gå lite djupare in vad det finns för för,- och nackdelar med de olika korten. Observera att Santander och Coop har ändrat sina avtal och är inte relevanta längre. Det finns även ett fåtal kort som har snarlika avtal som t.ex Ica. Men inget? som är lika bra. (Observera samtidigt att följande uppgifter kan ha ändrats sedan detta skrevs.)

ICA:

Uttagsavgift: 0 SEK
Valutapåslag: 1,25%
Årsavgift: Från 300 SEK
Uttagsgräns: 5000 SEK/tillfälle, 15000 SEK/fyrdagarsperiod
Räntefritt upp till: 60 dagar, effektiv ränta efter i snitt 45 dagar.
Reseförsäkring ingår: På deras flesta kort.
Fördelar: Upp till 2% bonus på ICA, flera rabatter, ingen uttagsavgift och lågt påslag.
Nackdelar: Hög årsavgift

Forex Bankkort:

Uttagsavgift: 0 SEK inom EU, 2% utanför EU
Valutapåslag: 1%
Årsavgift: 240 SEK
Uttagsgräns: 10000 SEK/tillfälle, 20000 SEK/sjudagarsperiod
Räntefritt upp till: Inget kreditkort.
Reseförsäkring ingår: Ja, vid köp med kortet.
Fördelar: Extra försäkringsskydd, lågt valutapåslag.
Nackdelar: Hög uttagsavgift utanför EU

Forex Kreditkort:

Uttagsavgift: 0 SEK utanför EU, 2% inom EU
Valutapåslag: 0%
Årsavgift: 225 SEK
Uttagsgräns: 5000 SEK/tillfälle, 20000 SEK/sjudagarsperiod
Räntefritt upp till: 56 dagar
Reseförsäkring ingår: Ja, vid köp med kortet.
Fördelar: Extra försäkringsskydd, inget valutapåslag, rabatt på köp av valuta, Preem och en del lounger med mera.
Nackdelar: Dyr uttagsavgift inom EU.

Norwegian:

Uttagsavgift: 0 SEK
Valutapåslag: 1,75%
Årsavgift: 0 SEK
Uttagsgräns: 10000 SEK/dygn, 30000 SEK/veckan
Räntefritt upp till: 45 dagar
Reseförsäkring ingår: Ja, vid köp med kortet.
Fördelar: Intjäning av poäng som går att byta mot t.ex. flygbiljetter. 0,5% CashPoints upp till 100.000:-/år. Sedan fortsätter intjäningen med 0,5% vid köp i enbart dagligvaruhandel, bensinstationer och vid köp med utländsk valuta. Är man en flitig flygare hos Norwegian så går det att ”boosta” upp intjäningen till 2% eller andra förmåner.
Nackdelar: Högt valutapåslag. Förr var intjäningen av cashpoints 1% utan övre begränsning.

Klarnakortet:

Uttagsavgift: Det går ej att ta ut kontanter med Klarnakortet.
Valutapåslag: 0%
Årsavgift: 0 SEK
Uttagsgräns:
Räntefritt upp till:
Reseförsäkring ingår:
Fördelar: Gratis årsavgift och 0% i valutapåslag. Man kan välja att koppla kortet till sitt bankkonto eller om man vill ha köpen på en faktura.
Nackdelar: Man kan inte ta ut kontanter.

Varför jag inte använder Revolut, PFC, Lunarway och N26 osv.

Om man har läst min text ovan så inser man att korten jag har valt inte alls är dumma att använda utomlands. Men många påstår att t.ex. Revolut är bäst. Men ”bäst” behöver inte vara billigast. Men helt ärligt ser jag ingen större fördel att använda t.ex. Revolut. De har idag tre kort som man kan välja på:

Revolut Standard

Uttagsavgift: 0:- (Vid mer än 2000 SEK/månad=2%)
Valutapåslag: 0% (Vid mer än 50000 SEK/månad=0,5%) Exkl. Vissa valutor som THB=1%
Årsavgift: 0:- SEK
Fördelar: Gratis kort.

Revolut Premium

Uttagsavgift: 0:- (Vid mer än 4000 SEK/månad=2%)
Valutapåslag: 0% Exkl. Vissa valutor som THB=1%
Årsavgift: 924:- SEK
Fördelar: Går att köpa Kryptovalutor. Har reseförsäkring. Lounge access.

Revolut Metal

Uttagsavgift: 0:- (Vid mer än 6000 SEK/månad=2%)
Valutapåslag: 0% Exkl. Vissa valutor som THB=1%
Årsavgift: 1680:- SEK
Fördelar: Cashback (0,1% inom EU, 1% utanför) + Går att köpa Kryptovalutor. Har reseförsäkring. Lounge access. 

Detta innebär att bara efter ett uttag på 2000 kr så får man den månaden börja betala 2% i uttagsavgift. (Om man har Standard-kortet.) Hade dom satt en gräns på 20.000 kr innan en uttagsavgift tas ut så hade Revolut blivit betydligt intressantare.

Vid val av ”without conversion” med ett t.ex. Forex kreditkort så sätts kursen av Visa/Mastercard. Men kursen hos Revolut sätts enligt ”interbank exchange rate”. Kort sagt så är denna kurs faktiskt minimalt bättre. Men på t.ex den thailändska bahten så lägger Revolut på 1%. På helgerna läggs det dessutom på 0,5% på huvudvalutorna av självklara skäl. (1% på t.ex. den Thailändska bahten.) Så om man tar ut pengar på en helg i Thailand så behöver man betala 2% på kursen. Och om man den månaden redan tagit ut motsvarande 2000 SEK i kontanter (med ett standard kort) så behöver man alltså betala 4% till Revolut. Men frånsett t.ex. Thailand och om man undviker att växla på helger så funkar Revolut väldigt bra. Det är ju fräsig app i sig och att man kan ändra valutan osv. är ju trevligt. Observera att Revolutkorten är debetkort och inte kreditkort. Så med dessa kan det vara besvärligt att göra reklamationer. Här finns Revoluts priser och här finns info om kursen hos Revolut. En nyhet som är positivt för Revolut är att det numera har insättningsgaranti. Så för att sammanfatta: Revolut är helt okej om man vet när och hur man ska hantera deras kort. Men det är inte ofta de skulle löna sig emot korten i de tillfällen jag nämnt i flödesschemat längst upp. Observera att två av de tre korten som Revolut har, har en hög årsavgift.

Transferwise debetkort tar 2% i uttagsavgift. (De första 200 GBP, 250 USD, 350 AUD, 350 NZD, 350 SGD eller motsvarande är gratis inom en 30-dagarsperiod.) De tar även ett påslag när man växlar. (0.35%-2.85%)

PFC som också är ett debetkort tar 1,5% i uttagsavgift. (De första 3000 kronorna eller motsvarande är avgiftsfria.)

Lunarway har faktiskt bra avgifter. Främst om man är inom Euroområdet, USA, Storbritannien, Sverige och Norge. Utanför tar de 1.2 EUR för uttag samt 0,4% i valutapåslag. Detta kan jämföras med Forex Kreditkort som tar 0kr i uttag och 0% i påslag utanför EU.

N26 har flera kort man kan välja på. Men det som inte har en årsavgift har fem fria uttag inom ”Eurozone” per månad. Utanför tar dom 1,7%. Har man däremot ett ”N26 You” kort så slipper man den avgiften men istället får man en månadsavgift på 9,9 euro.

Jag kan inte rakt ut säga att något av dessa kort är jätte dåliga. Det beror helt enkelt på vart man reser och vad man gillar för funktioner. Det är en smaksak helt enkelt. Men som tidigare sagt är det bra att ha ett kreditkort tack vare konsumentkreditlagen. Och om man nu har ett debetkort så bör man se till att insättningsgarantin gäller.

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *

Denna webbplats använder Akismet för att minska skräppost. Lär dig hur din kommentardata bearbetas.